这年头，对于很多打工人来说，买房是不可能全款的，这辈子都不可能全款的，所以很多人都会选择向银行贷款，就在最近这段时间有些银行开始停贷了，现在停贷这两个字可能很多人的头顶是划过的一道闪电，难道以后买房要全款了吗？这到底是怎么回事？从市场的各种动向来看，二手房停贷的确出现了，不仅如此，不少城市的停贷周期都在拉长，包括房贷利率都在上涨，能看出不动产越来越难流动，开始成为一种新趋势，所以二手房停贷背后究竟有什么原因？停贷后房价会下跌吗？
今年5月20日杭州的一些二手房购房者去银行办理贷款的时候，发现房贷利率涨了，从之前的首套房贷利率5.2%直接变成了首套贷款利率不低于5.4%，二号房贷款利率不低于5.5%，更令人没有想到的是短短20天之后房贷利率又上调了，这下变成首套5.62%套5.7%，一个月不到房贷利率连续跳涨两次。
这些都预示着房地产市场变化无常，就是如果按5.2%的利率贷款万，买房贷款30年还款总额就是.7万，如果按5.7%的利率，这个数字就变成了.9万，整整高出了11万，很多打工人不吃不喝一年可能都赚不到这些钱，也不仅仅只有杭州这样，早在今年年初全国就有好几个城市提高了房贷利率。
到了4月份全国一共有60多个城市上调房贷利率，贝壳研究院的数据显示，今年6月城市主流首套房贷利率为5.%，套利率5.77%。相比年初明显上涨，最夸张的还是二手房贷利率 达到了7%，关键是房贷利率上涨的同时，过半城市房贷放款周期也变长了。根据贝壳研究院的数据，今年6月房贷平均放款周期为50天，其中46个城市房贷放款周期延长，广州跟上个月相比延长了14天的98天才放款。佛山、东莞、中山、惠洲等大湾区城市房贷周期也基本延长到了天以上，不过如果排队能不能来贷款还算好的，这几天合肥、深圳、南京、武汉、广州等多个城市还出现了二手房直接停贷的现象，大批买房人还是心慌慌，还有武汉热心市民特意整理出下面这份表格，在杭州这商业银行兴业银行的银行房贷工作人员摊牌了，二手房贷款原则上暂停审批。
再看广州最早传出二手房停贷的消息，是在今年年初当时还只是针对一些年代久远的老或小的房产，但是现在大部分广州银行要么因为额度紧张暂缓房贷，那么干脆暂停二手房贷款业务，也就是说二手房停贷虽然没有明确的公文通知，但确有此事，看到这里先别急着慌，要知道这是是局部性的，大多是针对楼市过热放大过多过快的城市，而且基本都针对二手房出现全面停贷的情况是不可能的。如果你要问为什么这么做，主要的目的就是给火热的楼市降降温，你想二手房停贷了肯定会劝退，很多想买二手房的刚需们只能去新房市场购房，这是一个多元化的操作，对地方来说如果购房者去买新房，可以有效地帮助当地楼市去库存，把那些卖不出的房子全给卖出去，只有房子卖出去了，开发商才有钱，开发商有了钱才能交税才能继续买地，新房是能贡献GDP的，当然获益 的可能还是开发商，如果新房卖不动，那些本来就欠了很多钱的开发商，地主们家里的要没粮了，这段时间就有房企罕见推出骨折式打折卖房的活动，全款交易相当于三四折，背后的资金压力到底有多大，你品你细细品，严重一点的话，发生陷入债务危机，甚至出现连环爆雷，乃至于给社会整个金融系统造成震荡，所以这次挤泡沫和去库存这次还真的了，很多人会问为什么是现在一句话总结国家给银行划定的两条红线是这轮集体停贷的直接原因。
年的 一天，央行和银保监会发布了关于银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知，设置了各级银行业金融机构房地产贷款占比，个人住房贷款占比设定上限，其中银行规模越小，允许流入房地产的资金比例现在越严格，个人住房贷款占比不超过32.5%，当时35家上市的银行中就有12家采购红线，所以收紧额度延长放款是年初就可以预见的事情，银行为了保证自己不够红线，只能对全年的房贷额度进行进行逐级分解，月度分解，并且对一二套房分别对待。按照时间来看的话，对于银行来说，年末两这两个时间节点是比较重要的，比如年终银行要在自己的半年报里披露接下来的贷款投向，在两条红线面前今年年终节点就是 次大考，而且可以说个人住房贷款这块之前很大部分都给了二手房，这也是银行一定要赶到年终前收紧贷款的原因。
事实上房贷收紧的情况并不是今年才有早在年就出现部分地方银行取消二手房贷款房贷告急的消息，那时候银行房贷纠纷经常发生，在央行上调基准利率的背景下，国内的一些银行为了提高利率采用了一些不良手段，比如擅自变更合同或者拖延贷款，导致很多买房的人无法得到购房资金，最终部分地区不得不出面督促指导银行解决问题兑现承诺。
类似收紧房贷房贷利率及其上浮的现象还出现在年下半年，年年中和年到旺盛的市场需求遭遇相对严格的房贷管控，就会出现一些购房违约纠纷的问题，所以在密集调控同时拐点一致的方向，最近的这波二手房平台场究竟是演变成为常态化趋势，还是充其量只是昨日在线？
要知道中国住房市值报告给出的数据显示，年中国房地产市值已经从年的万亿元增长到了约万亿元左右。另外根据官方的数据，年末中国的居民杠杆率已经超过60%，相比年的10%，翻了三倍多，这个数字已经超过国际平均水平，正在赶超发达国家，增速之快，位居世界之首。种种这项表明收紧房地产银根，以防范金融风险到了刻不容缓的关键节，想贷款买房尤其买二手房真的没那么容易了。
可以说今年开始我国的二手房领域已经出现了巨变，今年2月深圳出台的二手房指导价就释放出了重磅信号，深圳住建局发布了关于建立二手住房成交参考价格发布机制的通知，通知里说在调查分析的基础上，形成全市住宅小区二手住房成交参考价格定期公布，相比停涨期，很多人低估了它的威力，大部分人是觉得上有*策下有对策，一些抱团涨价的二手房业主们大不了搞个双合同，接受了才卖，价格是万万不可能跌的，比如一些心计很高，点子多的业主卖房多了一项要求，会连带着家电家具装修一起卖更魔幻的事，还有房东附带所谓的真迹字画一起买价值万，对你没听错，就问这一系列的骚操作你给几分，这辈子都没有想过，房子还能这么卖的，不过这也能看出来这些二手房业主的无力和不甘，事实上这项实施了4个多月的*策，确实一定程度抑制房价上涨的势头。
比如深圳国家统计局数据显示，5月份深圳二手房价格指数环比下滑0.1%，区区0.1%，对其他城市来说可能不值一提但对于楼市遭人已久的深圳来说，这是他自年7月以来二手房价格指数首次下滑，分量一点都不精细，看起来二手房指导价的核心点在于他的实实在在的影响信贷，因为有些银行房贷是按指导价放款的，一套市场价万的房子原本按照70%给你放贷，现在按照0万的70%给你房贷，很明显他出的钱少了，但是房主我会愿意按0万卖给你，你不给足万，想都别想你买下来这就出现一个问题，那万差价银行不出了就只能你自己出，这就相当于你从自己兜里头的首付一下子多了万，很多人一看要么买不起，要么不敢买了，就大部分普通人来说，买房子就是一场杠杆游戏，指导价出台后能撬动的杠杆少了，大家的买房积极性自然也低了。
因此可以说*策本身的作用就是想化作一只有形的手，试图改变市场的预期，效果达到了，房价稳住了，二手房指导价这样非市场化手段可能会逐步放松乃至退出，只不过理想很丰满，现实依旧骨感。
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