5月7日，沈阳住房公积金管理中心发文公积金组合贷款、存量房（二手房）贷款*策和商品房贷款*策的最新指南，究竟是什么意思，贷款*策有何变化，对购房者有什么影响？
12个月内提取过公积金，贷款无法申请
申请公积金条件需满足，借款人及共同申请人12个月内无现金提取公积金(不含委托还贷)记录。
有大额债务，贷款无法申请
贷款条件：借款人及共同申请人没有尚未还清的大额债务，且个人信用情况符合规定。
咨询公积金中心表示，有商贷或者车贷超过五万元不可以办理公积金贷款。
流动系数调整为0.8
贷款额度、比例、期限及利率：申请人一方缴存住房公积金，贷款的最高限额为40万元;申请人及共同申请人双方缴存住房公积金，贷款的最高限额为60万元;家庭成员三人以上共同申请贷款的最高限额为80万元。
个人住房公积金贷款额度实行资金流动性系数调节。资金流动性系数与公积金贷款资金使用率挂钩，贷款资金使用率大于等于95%时，流动性调节系数为0.8。
流动系数调节为0.8之后，贷款的最高限额需要乘以0.8。
调节后最高限额
申请人一方缴存住房公积金=40万×0.8=32万
申请人及共同申请人双方缴存住房公积金=60万×0.8=48万
家庭成员三人以上共同申请贷款=80万×0.8=64万
可贷未达最高限额，也需乘以流动系数
具体额度=申请人及共同申请人月缴公积金的工资基数×还贷系数（0.3）×12个月×贷款年限
具体额度不超过申请人及共同申请人公积金账户缴存余额的15倍(公积金账户缴存余额不足2万元的，按2万元计算)。首次购买普通商品房，贷款总额最高不得超过商品房成交价的80%，且不得超过贷款最高额度。
举例
王某公积金个人月缴存元，个人缴存比例为12%，贷款年限为10年，最高贷多少钱？
流动系数为1
王某公积金贷款最高限额=元÷12%×0.3×12×10=元
流动系数为0.8
王某公积金贷款最高限额=元×0.8=元
调整系数之后王某可贷到的最高限额减少了元！
附原文：
沈阳住房公积金组合贷款*策指南
本指南适用于针对公积金贷款额度不能满足购房要求的职工用住房公积金及商业银行的自营信贷资金为资金来源，推出的组合贷款业务。贷款抵押物的抵押权人为沈阳住房公积金管理中心(以下简称中心)和委托贷款商业银行。
★贷款申请条件
1.借款人及共同申请人具有合法有效身份证件;
2.借款人及共同申请人具有完全民事行为能力;
3.借款人或共同申请人具有偿还贷款本息的能力;
4.借款人及共同申请人为购买自住住房的产权人且具有相关的证明文件，并按规定比例支付购房首付款;
5.借款人或共同申请人按规定正常连续足额缴存住房公积金;
6.借款人及共同申请人12个月内无现金提取公积金(不含委托还贷)记录;
7.借款人及共同申请人同意提供中心认可的贷款保证方式;
8.借款人及共同申请人没有尚未还清的大额债务，且个人信用情况符合规定;
9.借款人所购买楼盘的开发企业已与中心签订保证协议;
10.借款人及共同申请人符合国家和住房公积金管理委员会规定的其它条件。
★贷款额度、比例、期限及利率
申请人一方缴存住房公积金，贷款的最高限额为40万元;申请人及共同申请人双方缴存住房公积金，贷款的最高限额为60万元;家庭成员三人以上共同申请贷款的最高限额为80万元。郊县贷款最高限额按规定执行：辽中、新民、康平、法库管理部申请人一方缴存住房公积金，贷款最高限额为35万元;申请人及共同申请人双方缴存住房公积金，贷款最高限额为50万元;家庭成员三人以上共同申请贷款的最高限额为55万元。
具体额度计算公式为：申请人及共同申请人月缴公积金的工资基数×还贷系数×12个月×贷款年限，且不超过申请人及共同申请人公积金账户缴存余额的15倍(公积金账户缴存余额不足2万元的，按2万元计算)。
首次购买普通商品房，贷款总额最高不得超过商品房成交价的80%，且不得超过贷款最高额度。
个人住房公积金贷款额度实行资金流动性系数调节。资金流动性系数与公积金贷款资金使用率挂钩，贷款资金使用率大于等于95%时，流动性调节系数为0.8;贷款资金使用率大于等于90%且小于95%时，流动性调节系数为0.9;贷款资金使用率小于90%时，流动性调节系数为1。贷款资金使用率和流动性调节系数由市住房公积金管理中心定期向社会公布。
贷款的最低期限为1年，最高期限为30年。对于男方年满45周岁、女方年满40周岁，连续缴存公积金3年(含3年)以上且首次申请公积金贷款等符合特定条件的职工，还贷年龄可延长至法定退休年龄后5年，即男65周岁，女60周岁。
贷款利率：贷款利率执行中国人民银行的有关规定，并随中国人民银行利率调整而调整。
★准贷时限和房屋种类
申请人购买商品房，在房屋预告登记证明下发24个月内准予申请(无房屋预告登记证明的在商品房买卖合同备案后24个月内准予申请)。购买存量房(二手房)、经拍卖成交的住房(即拍卖房)，在办理《不动产权证书》(《房屋所有权证》)过户后的六个月内准予申请。购买的房屋仅限于本市行*区域内，可具有国有土地房屋所有权证的商品房、存量房或经拍卖成交的住房(平房除外)。
★组合贷款的申请要件以下要件为中心、房产抵押、银行所需要件：
共同要件:
1.申请人及共同申请人身份证原件、复印件3份(A4纸双面复印，下同)及沈阳市社会保障卡序列号或沈阳市社会保险卡保险编号。
2.户口簿原件及复印件2份。
3.婚姻证明原件及复印件2份(已婚提供)。
4.住房公积金联名卡。
5.申请人及共同申请人经济收入证明原件各1份(须加盖单位人事部门印章或工资专用章，证明为统一文本格式，可在中心管理部委托贷款银行窗口领取或在中心网站下载。另需提供一年的收入明细)。
商品房还需提供以下要件：
1.商品房买卖合同原件2份。
2.商品房销(预)售许可证复印件1份。
3.新建楼房门牌编号审批表复印件1份。
4.房屋预告登记证明原件及复印件2份。
5.辽宁增值税普通发票或房地产开发企业出具的收据(附首付款进账证明材料)原件及复印件2份。
6.增量房申报表原件及复印件1份。
7.维修基金、契税发票原件及复印件各1份。
8.开发商营业执照副本复印件1份。
存量房或拍卖房还需提供以下要件：
1.税收缴款书即契税发票(拍卖房为全额付款证明材料原件或加盖原有印章的复印件)原件及复印件各2份。
2.房屋买卖合同原件1份(拍卖房不需提供)。
3.更名后的《不动产权证书》(《房屋所有权证》)原件及全部页数复印件3份
4.房产交易申报单原件及复印件2份。
5.首付款证明原件及复印件1份(拍卖房为准许购房人提取贷款的证明1份)。
6.《沈阳市存量房交易资金监管确认书》原件1份。
7.卖方个人或夫妻双方身份证、户口簿、婚姻证明原件及复印件各1份。买卖双方需同时到场。(拍卖房不提供)
8.拍卖房另须拍卖成交确认单原件及复印件。
★申请组合贷款的流程
1.申请人及共同申请人持上述相应材料到缴存住房公积金的管理部(以下简称管理部)个人贷款受理窗口进行申请。办理存量房组合贷款时买卖双方必须同时到场。
2.管理部进行贷款审批
3.管理部出具组合贷款中公积金贷款部分的借款合同、抵押合同、借据、委托扣款协议等文本，申请人及共同申请人在上述文本签字确认。
4.申请人及共同申请人持相应材料及公积金贷款合同文本到委托银行窗口进行商业贷款部分的申请和审批。
5.委托银行对申请材料进行审核后，申请人及共同申请人填写委托银行借款申请书、借款合同、抵押合同等文本，同时签字确认
6.办理房产抵押登记。
7.待抵押手续在约定时限办理完毕，管理部审核后，委托银行发放组合贷款。
★组合贷款的发放
所购房屋为商品房，委托银行将两部分贷款直接划转至开发企业账户。所购房为存量房或拍卖房，委托银行将两部分贷款划转至借款人签约还款卡或资金监管公司账户。
★组合贷款的偿还
借款人每月按合同约定的时限内偿还当月应还贷款本息，直至贷款全部还清。
1.还款方式：借款人可选择等额本息法和等额本金法两种方式还款。
公式如下：
贷款本金×月利率×(1+月利率)还款月数
等额本息还款法月还款额=────────────────────
(1+月利率)还款月数-1
贷款本金
等额本金还款法月还款额=──────+(贷款本金-已还本金累计额)×月利率
贷款期月数
2.公积金还款：借款人及共同申请人可与中心签订《委托提取住房公积金偿还个人住房公积金贷款协议》，中心每月从借款人及共同申请人公积金账户中扣还公积金贷款本息。当账户余额不足整期时，从银行卡中代扣。
3.银行卡代扣：借款人与委托贷款银行签订《住房公积金贷款委托扣款协议》后，委托银行每月从银行卡中扣还贷款本息，借款人应在每月的放款日前将当期应还本息款存入卡内。
4.提前部分偿还贷款：借款人正常还贷六个月以上，可申请提前部分偿还公积金贷款，提前部分还款最高次数为5次，每次偿还本金不低于元且大于等于贷款余额的10%。提前部分还款后中心将重新计算借款人的月还款额(商业贷款部分按委托贷款银行规定执行)。
5.提前全部偿还贷款：借款人正常还贷六个月以上，可以提前全部偿还公积金贷款，则借款人与中心的借款合同在贷款本息还清后即告终止(商业贷款部分按委托贷款银行规定执行)。
6.逾期罚则：中心及委托银行对没有按期偿还的贷款的借款人，按中国人民银行规定加收罚息。中心有权对逾期连续三个月、累计六个月的借款人进行法律诉讼，不良记录记入个人征信系统。
7.信息服务：借款人可与中心签订《个人短信服务申请书》，中心定期将公积金的存取情况、公积金贷款还款情况、逾期情况等信息发送至借款人的手机中。
温馨提示：借款人及共同申请人可直接到中心各管理部办理公积金贷款。公积金中心不收取任何费用。
沈阳住房公积金商品房贷款*策指南
本指南适用于沈阳住房公积金管理中心(以下简称中心)以住房公积金为资金来源，委托银行发放的针对缴存住房公积金的职工购买商品房的贷款申请。
★贷款申请条件
（同上）
★贷款额度、比例、期限及利率
（同上）
★应提供贷款要件
以下要件为中心、房产抵押所需要件：
1.申请人及共同申请人身份证原件及复印件2份(A4纸双面复印，下同)及沈阳市社会保障卡序列号或沈阳市社会保险卡保险编号。
2.户口簿原件及复印件1份。首页、借款人页及共同申请人页(含配偶)。
3.婚姻证明原件及复印件1份(已婚提供)。
4.住房公积金联名卡。
5.商品房买卖合同原件1份。(无房屋预告登记证明的，需提供商品房买卖合同原件2份)。
6.房屋预告登记证明原件及复印件2份。(无房屋预告登记证明的，需提供预购商品房预告与商品房抵押权预告登记申请书原件及复印件1份，开发公司提供的委托书原件1份)。
7.辽宁增值税普通发票或房地产开发企业出具的收据(附首付款进账证明材料)原件及复印件1份。
★准贷时限及房源规定
借款人在房屋预告登记证明下发24个月内准予申请(无房屋预告登记证明的在商品房买卖合同备案后24个月内准予申请)。购买的房屋仅限于本市行*区域内，可具有国有土地房屋所有权证的住房(平房除外)。
★贷款的办理程序
1.申请：申请人及共同申请人持贷款要件到缴存住房公积金的管理部(以下简称管理部)或委托银行网点个人贷款受理窗口进行申请。
2.审核：受理人员按贷款*策进行个人信用(含配偶)及材料审核，审核通过后，系统输出合同文本、贷款支付凭证及委托扣款协议等文本，申请人及共同申请人在上述文本上签字确认。
3.办理抵押：申请人及共同申请人到贷款窗口办理房产抵押登记。
4.放款：待房产抵押登记办理完毕后，管理部复核贷款材料后委托银行将贷款划入已与中心签订保证协议的开发企业账户，借款人凭身份证原件到委托银行领取相应回执。
★贷款的偿还
（同上）
沈阳住房公积金存量房（二手房）贷款*策指南
本指南适用于沈阳住房公积金管理中心(以下简称中心)以住房公积金为资金来源，委托银行发放的针对缴存住房公积金的职工购买存量房(二手房)的贷款申请。
★贷款申请条件
（同上）
★贷款额度、比例、期限与利率
申请人一方缴存住房公积金，贷款的最高限额为40万元;申请人及共同申请人双方缴存住房公积金，贷款的最高限额为60万元;家庭成员三人以上共同申请贷款的最高限额为80万元。郊县贷款最高限额按规定执行：辽中、新民、康平、法库管理部申请人一方缴存住房公积金，贷款最高限额为35万元;申请人及共同申请人双方缴存住房公积金，贷款最高限额为50万元;家庭成员三人以上共同申请贷款的最高限额为55万元。
具体额度计算公式为：申请人及共同申请人月缴公积金的工资基数×还贷系数×12个月×贷款年限，且不超过申请人及共同申请人公积金账户缴存余额的15倍(公积金账户缴存余额不足2万元的，按2万元计算)。
首次购买存量房(二手房)，贷款比例按核准价计算(成交价高于评估价的，按评估价作为核准价，不含房屋装修及除房屋以外其他物品价款)，房屋竣工使用年限为十年内的(含十年)，贷款比例不高于核准价的70%，房屋竣工使用年限为十年以上、二十五年以内，贷款比例不高于核准价的60%
个人住房公积金贷款额度实行资金流动性系数调节。资金流动性系数与公积金贷款资金使用率挂钩，贷款资金使用率大于等于95%时，流动性调节系数为0.8;贷款资金使用率大于等于90%且小于95%时，流动性调节系数为0.9;贷款资金使用率小于90%时，流动性调节系数为1。贷款资金使用率和流动性调节系数由市住房公积金管理中心定期向社会公布。
贷款的最低期限为1年，最高期限为二十五年减房屋竣工使用年限且不超过20年。房屋竣工使用年限超过二十五年或列入拆迁范围的住房不再受理公积金贷款。对于男方年满45周岁、女方年满40周岁，连续缴存公积金3年(含3年)以上且首次申请公积金贷款等符合特定条件的职工，还贷年龄可延长至法定退休年龄后5年，即男65周岁，女60周岁。
贷款利率：贷款利率执行中国人民银行的有关规定，并随中国人民银行利率调整而调整。
★应提供贷款要件
以下要件为中心、房产抵押所需要件：
1.申请人及共同申请人身份证原件及复印件2份(A4纸双面复印，下同)及沈阳市社会保障卡序列号或沈阳市社会保险卡保险编号。
2.户口簿原件及复印件1份。首页、借款人页及共同申请人页(含配偶)。
3.婚姻证明原件及复印件1份(已婚提供)。
4.住房公积金联名卡
5.房产交易申报单原件及复印件1份。
6.税收缴款书(契税发票)原件及复印件1份。
7.《不动产权证书》(《房屋所有权证》)原件及全部页数复印件2份(产权人与借款人姓名相符)。
★准贷时限及房源规定
申请人购买存量房(二手房)，在办理《不动产权证书》(《房屋所有权证》)过户后的六个月内准予申请。购买的房屋限于本市行*区域内，具有国有土地房屋所有权证的住房(平房除外)。
★贷款的办理程序
1.申请：申请人及共同申请人持贷款要件到缴存住房公积金的管理部(以下简称管理部)或委托银行网点个人贷款受理窗口进行申请。
2.审核：受理人员按贷款*策进行个人信用(含配偶)及材料审核，审核通过后，系统输出合同文本、贷款支付凭证及委托扣款协议等文本，申请人及共同申请人在上述文本上签字确认。
3.办理抵押：申请人及共同申请人到贷款窗口办理房产抵押登记。
4.放款：待房产抵押登记办理完毕后，管理部复核贷款材料后委托银行将贷款划入借款人签约还款卡或资金监管公司账户，借款人凭身份证原件到委托银行领取相应回执。
★贷款的偿还
借款人每月按合同约定的时限内偿还当月应还贷款本息，直至贷款全部还清。
1.还款方式：
（同上）
2.公积金还款：借款人及共同申请人可与中心签订《委托提取住房公积金偿还个人住房公积金贷款协议》，中心每月从借款人及共同申请人公积金账户中扣还公积金贷款本息。当账户余额不足整期时，从银行卡中代扣。
3.银行卡代扣：借款人与委托贷款银行签订《住房公积金贷款委托扣款协议》后，委托银行每月从银行卡中扣还贷款本息，借款人应在每月的放款日前将当期应还本息款存入卡内。
4.提前部分偿还贷款：借款人正常还贷六个月以上，可申请提前部分偿还公积金贷款，提前部分还款最高次数为5次，每次偿还本金不低于元且大于等于贷款余额的10%。提前部分还款后中心将重新计算借款人的月还款额。
5.提前全部偿还贷款：借款人正常还贷六个月以上，可以提前全部偿还公积金贷款，则借款人与中心的借款合同在贷款本息还清后即告终止。
6.逾期罚则：中心及委托银行对没有按期偿还的贷款的借款人，按中国人民银行规定加收罚息。中心有权对逾期连续三个月、累计六个月的借款人进行法律诉讼，不良记录记入个人征信系统。
7.信息服务：借款人可与中心签订《个人短信服务申请书》，中心定期将公积金的存取情况、公积金贷款还款情况、逾期情况等信息发送至借款人的手机中。
温馨提示：借款人及共同申请人可直接到中心各管理部或委托银行网点办理公积金贷款。公积金中心及委托银行网点不收取任何费用。
(以上内容如有变化，以最新实行*策为准)
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